「介護職じゃ住宅ローンなんて無理…」そう思っていませんか？僕も現場で手取り14万円の頃は、家なんて一生ムリだとあきらめてました。でも、実は“介護職だからこそできる対策”もあるんです。
この記事では、年収・勤続年数・信用情報など、審査に通すためのリアルな工夫をまとめています。あなたの不安を、希望に変えるヒントがきっと見つかります。
介護職の住宅ローン審査で見られるポイント
介護職の年収で住宅ローン審査は通る？
住宅ローンの審査において、介護職の年収でも通る可能性は十分にあります。ただし、注意点もあります。
介護職の年収は、全体的に高いとは言えない職種です。特に夜勤が少ない日勤メインの勤務形態だったり、資格が少ない状態だと、手取りも控えめになりがちなんですよね。
住宅ローンの審査では、一般的に「年収に対する返済比率」が重視されます。つまり、年収が低くても、借入額が抑えられていれば審査が通るケースもあるんです。たとえば、年収300万円前後であれば、2,000万円前後までのローンであれば審査に通る可能性は十分あります。
ただし、年収が低めな介護職の場合、「他に借金がある」「クレジットカードの利用履歴に遅延がある」などのマイナス要素があると、審査がかなり厳しくなることもあるので注意が必要です。
あの頃の自分が、もしローンを申し込んでたら…って考えると、正直通ってなかったと思います。
とはいえ、希望がないわけじゃありません。しっかり返済計画を立てて、借入額を無理のないラインに抑えることで、介護職でもマイホームの夢は実現可能です。
勤続年数や雇用形態は審査に影響する？
はい、影響します。住宅ローンの審査において、「どのくらい長く、安定して働いているか」はかなり重要な評価ポイントです。
金融機関は、ローンを返済してもらえるかどうかを見ているので、「この人は安定して収入が得られているか？」をしっかりチェックします。だからこそ、勤続年数が長く、同じ職場で安定して働いている介護職の方はプラス評価されやすいんです。
逆に、転職直後だったり、雇用形態が非正規（パート・派遣）などだと、「この人は今後も継続して収入を得られるのか？」という不安が出てくるので、審査が厳しくなるケースがあります。
僕も介護職時代、1回だけ転職してるんですけど、そのときは雇用契約がまだ短期間で、銀行に相談したら「まずは1年ぐらい様子を見てください」って言われました。転職したばかりの時期にローンを考えていたら、まず通らなかったと思います。
とはいえ、正社員として1年以上同じ職場で勤務している場合や、フルタイムの契約社員でしっかり収入が安定している場合には、チャンスはあります。
信用情報が審査に与える影響とは
信用情報は、住宅ローン審査において“見えない落とし穴”のような存在です。年収や勤続年数が問題なくても、この情報が理由で審査に落ちる人は珍しくありません。
信用情報というのは、「これまでにどんなお金の使い方をしてきたか」が記録されたものです。たとえば、携帯料金の支払い遅れや、クレジットカードの返済滞納、消費者金融の利用歴などが記録されています。
これらに遅れがあると、「この人はお金の管理ができていない」と判断され、審査に落ちる可能性が高まります。僕の知り合いで、年収は十分だったのに、昔スマホ代の未払いが何ヶ月か続いてたことが原因で審査が通らなかった人がいました。地味だけど、こういう履歴って本当に見られてるんですよね。
「同僚の愚痴を聞くだけで1日が終わることもありました」
でも、そんな中でも自分の信用は自分で守らないと、って実感したんです。
これからローンを検討しているなら、まずは信用情報のチェックをしてみるのも一つの手です。情報開示はネットから簡単にできますし、万が一過去に問題があっても、5年程度で履歴は消えることが多いです。将来のマイホームのために、まずは“今の自分の信用”を確認しておくのが第一歩ですね。
介護職は住宅ローンが通りにくい？実態を解説
ローンが通りにくい職業に介護職は含まれる？
介護職は「絶対にローンが通らない職業」ではありませんが、審査で慎重に見られやすい職種の一つであるのは確かです。
住宅ローンの審査では、収入の安定性や将来性が強く求められます。その観点から見ると、介護職は雇用の安定性自体はあるものの、年収が高くないことや、非正規雇用が多い業界特性などが理由で、金融機関にとってはやや不安視されることがあるんです。
実際に、ローンが通りにくいと言われている職業には、個人事業主・芸能関係・水商売・期間工・派遣社員などが挙げられます。これらは収入が不安定だったり、契約期間が短期であるなど、将来的な支払い能力に疑問が持たれやすい職種です。
介護職がこれらと同列に見られるわけではありませんが、「非正規・転職回数多め・資格なし」などの要素が重なると、やはり警戒される傾向はあります。
「将来なんて、考える余裕すらなかったです」
でも、それでも自分の暮らしを変えたいと思ったとき、現実的な選択肢として住宅ローンの知識を持つことは、ほんとに大事だなって思います。
住宅ローンが通るかどうかは、職業だけじゃなく“職場環境・雇用形態・収入バランス・信用情報”などの複数の要素が重なって判断されるものです。だからこそ、「介護職だから無理」とあきらめるのは、もったいないです。
審査で見落としがちなチェックポイント
住宅ローンの審査で落ちてしまう理由って、意外と「大きな原因」よりも「小さな見落とし」にあることが多いです。
たとえば、クレジットカードのキャッシング枠を使っていないのに設定したままにしていたり、使っていない携帯の割賦契約が残っていたり。こういう細かい点が審査に影響すること、案外知られていません。
僕もライターになってから知ったんですけど、住宅ローンの審査って「今のお金の使い方」だけじゃなくて、「使える可能性のある借金」までチェックされるんですよ。キャッシング枠があると、「この人はいざとなれば借金する可能性がある」と見なされて、借入可能額が減ったり、審査に落ちることすらあるんです。
あとは、勤続年数のカウント方法も注意ポイント。たとえば同じ法人内でも、異動や再契約があると「新しい勤務先」とみなされることがあり、実質の勤続年数が短く見られてしまう場合もあります。
「夜勤明けにコンビニ弁当が買えなかった日、今でも覚えてます」
そのくらいギリギリだった生活の中で、ローンなんて無理だって思ってたけど、ちゃんと知識を持って準備すれば可能性は広がるんですよね。
細かな契約内容や書類の整合性も大事です。勤務先の正式名称や所在地を間違って記入してしまっただけで、確認作業が増えたり、信用を落とすことにもつながります。
住宅ローンの審査は、「大きな年収」だけじゃなく「小さなミス」にも敏感です。だからこそ、申し込む前に一度、現在の契約状況や書類の内容を丁寧に確認しておくことが、本当に大事なんです。
介護職が住宅ローンを通すための具体策
連帯保証人やペアローンの活用方法
住宅ローンの審査に不安がある場合、「連帯保証人」や「ペアローン」を上手に活用することで、通過率をグッと上げることができます。
まず連帯保証人について。これは、自分が返済できなくなったときに代わりに返してくれる人のこと。親や配偶者など、一定の収入がある身内が連帯保証人になってくれると、金融機関としても安心感が増すんです。介護職で収入が少なめだったり、勤続年数が短かったりする場合は、連帯保証人が大きなプラス要素になります。
次にペアローン。これは夫婦など2人の名義で1つの住宅を購入するローンの仕組みです。それぞれの収入を合算できるので、借入可能額を増やしたいときに向いています。ただし、ペアローンは2人とも審査対象になるので、どちらかに信用情報の問題があると通らないこともある点には注意が必要です。
僕が介護士をしていた頃、「この収入じゃ絶対ローン無理だよな…」って思い込んでた時期がありました。でも、先輩がペアローンで家を買ったって聞いて「方法はあるんだな」って気づかされたんです。
「最初は自分にもできるなんて思ってなかったんですよね」
でも、制度を知ることで選択肢は増えます。誰かと一緒に支える形であれば、住宅ローンの壁は、意外と乗り越えられるものです。
頭金を増やすと審査に有利になる？
頭金を多めに用意できると、住宅ローンの審査には確実にプラスに働きます。自己資金がしっかりあるというだけで、「この人は計画的にお金を貯めてきた」と見なされ、金融機関からの信頼度が上がるんです。
頭金が少ないと、借入額が増えるため、どうしても返済負担率が高くなりやすく、審査がシビアになります。逆に、頭金がしっかりあれば、借入額を抑えられる分、毎月の返済も軽くなって、審査に通りやすくなる傾向があります。
僕が働いていた介護施設でも、先輩スタッフが「頭金200万を貯めてから申し込んだ」って話してて、それを聞いてから「貯金ってただの蓄えじゃなくて“信用”なんだな」って感覚に変わりました。
「ほんの少し生活に余裕ができただけで、心まで軽くなりました」
頭金をコツコツ貯めるのって地味ですけど、ローンを通す力にも、安心して住むためにもつながります。
なお、理想的な頭金の割合は物件価格の2割程度と言われていますが、そこまでいかなくても、100万円〜200万円のまとまった額があると印象は変わります。「全額ローン」で突っ込むよりは、ちょっとでも頭金がある方が、選べる金融機関も増えるのでおすすめです。
審査に強い金融機関を選ぶコツ
住宅ローンの審査は、申し込む金融機関によって通りやすさがかなり変わります。だからこそ「どこで借りるか」が、実はめちゃくちゃ大事なんですよね。
メガバンクは金利が低くて魅力的に見えますが、審査はかなり厳しめです。収入が高くて、勤続年数も長くて、信用情報に問題なし…という“条件バッチリな人”向けって感じです。一方で、地方銀行や信用金庫、住宅ローン専門のネット銀行は、比較的審査に柔軟なところも多いです。
僕も現場を辞めてすぐの頃、「元介護士・フリーランス」って立場で相談したんですが、メガバンクだと「うーん…難しいですね」って雰囲気。でも、地元の信金は「書類揃えてくれたら一応審査しますよ」って前向きに対応してくれました。そういう違い、実際に話してみてすごく感じました。
「時間がない人ほど、この方法の価値がわかると思います」
ネットで簡単に事前審査できる金融機関も増えてるので、まずは複数に相談してみることが大事です。一つに絞らず比較することで、自分に合ったローン先が見つかります。
住宅ローンは「どれを選んでも同じ」じゃないです。審査が通りやすいかどうか、対応が丁寧かどうか、自分の条件に合っているかどうか…。そういう目線で選ぶことが、家を持つうえでの第一歩になると思います。
他職種と比較した介護職の住宅ローン審査
住宅ローンが通りやすい職種とは？
住宅ローンが通りやすい職種には、いくつか特徴があります。共通して言えるのは「収入が安定していて、長期間継続しやすい仕事」かどうかという点です。
たとえば、国家公務員・地方公務員・大企業の正社員・医師・看護師・弁護士などは、金融機関の評価が高い傾向があります。こうした職種は景気の影響を受けにくく、会社や業界が潰れにくいという安心感があるからです。
実際、僕が住宅ローンについて調べ始めたとき、まず目に入ったのが「公務員は通りやすい」「大手勤務だと優遇される」といった話ばかりで、「介護士ってそんなに評価低いのか…」って軽くショックを受けました。
もちろん、介護職が通らないわけじゃありません。でも、審査で比較される対象が“安定収入の代表格”みたいな職業だと、どうしても見劣りしてしまうのは避けられないんですよね。
「資格取ったのに、なんでこんな扱いなんだろ」って本気で思ってました。
でも、その気持ちがあるからこそ、事前準備や戦略をしっかり整えて、審査を乗り越える方法を探ることが大切なんです。
職業だけで判断されるわけじゃないとはいえ、「どの仕事が審査に強いか」を知っておくことで、自分のポジションも客観的に見やすくなります。
介護職と公務員の審査の違い
介護職と公務員では、住宅ローン審査での評価に差が出やすいのが現実です。同じように働いていても、見られ方がまったく違うこともあります。
公務員は「雇用の安定性」「昇給の見込み」「退職金制度」が整っていることから、金融機関にとっては“非常にリスクが低い顧客”と判断されやすいです。実際、同じ年収でも公務員のほうが借入可能額が多かったり、金利優遇を受けられるケースが多くあります。
それに対して介護職は、たとえ正社員でも「賃金が安定しづらい」「転職が多い」「職場によって待遇に差がある」などの不安材料を持って見られやすいです。僕自身、2回目の職場では月の手取りが14万台でしたけど、「あれ、夜勤もしてるのにこれ？」って現実を思い知らされました。
「生活保護のほうがマシって、本気で感じてた時期もありました」
そういう中でローンを考えると、余計に不安が大きくなるのも当然だと思います。
ただ、介護職だからといってすべてが不利というわけではありません。勤続年数が長かったり、資格を取得してキャリアアップしている場合は、評価されるポイントもあります。特に「サービス提供責任者」や「介護福祉士」などの肩書きがあると、収入の安定性が増すと見なされやすいです。
審査においては、「職種のネームバリュー」よりも「働き方の安定感」や「信用情報の健全性」などが積み重なって評価されるので、公務員との差を少しでも埋める工夫はできるんです。
知識があるかどうかで、未来の選択肢は変わります。自分の働き方に誇りを持ちつつ、審査の視点を意識することが、介護職で住宅ローンを通す一歩になると感じています。
住宅ローンの年収条件や年齢制限も確認
住宅ローン3000万円に必要な年収の目安
住宅ローンで3000万円を借りる場合、年収の目安としてはだいたい450万円〜500万円以上がひとつの基準になります。これは「返済負担率（年収に対して年間どれくらいローン返済に回せるか）」という審査基準をもとに算出されます。
返済負担率は金融機関によって違いますが、多くの銀行では年収400万円未満なら30％以内、400万円以上なら35％以内とされていることが多いです。たとえば、年収500万円の人が返済に充てられるのは年間175万円ほど（月あたり約14.5万円）。それで計算すると、3000万円のローンでも返せるラインに入ってくるんですよね。
ただし、これはあくまで「目安」です。借入希望額が年収に対して高すぎると、たとえ数字上はクリアしていても審査で落ちることもあります。ほかのローンがあったり、信用情報に傷があると難しくなるので注意が必要です。
僕も現場時代の年収は300万円ちょっとだったんで、「3000万の家って完全に別世界だな…」って思ってました。でもライターで収入が増えて、月30万円以上になった今は、「少しずつ現実味が出てきたな」って感じてます。
「最初は自分にもできるなんて思ってなかったんですよね」
でも、収入を増やす道を知ったり、借入額を調整したりすれば、介護職でもマイホームは夢じゃないです。
住宅ローンを組める最高齢はいくつ？
住宅ローンは「何歳まで借りられるか」も大事なチェックポイントです。多くの金融機関では、申し込み時の年齢が65歳〜70歳まで、完済時の年齢が80歳までという条件が設定されています。
つまり、完済年齢の上限から逆算していくと、「65歳で申し込むと最長でも15年ローン」「50歳で申し込むなら30年ローンがギリいける」みたいな感じです。これが若い人と年配の人で借入可能額に差が出る理由でもあります。
たとえば僕の父親世代だと、「退職金で一括返済するから、年齢関係ないでしょ？」って感覚でローンを考えてる人もいるんですけど、実際には年齢制限がしっかりあるので、年配の方ほどローンの選択肢は少なくなります。
「もうあの頃みたいな“詰み感”には戻りたくないです」
だからこそ、僕は“借りるなら若いうち”って考えるようになりました。若い時期から返済を始めれば、無理のないペースで返していけるし、選べる銀行も多いんですよね。
ちなみに、住宅ローンの中には「完済年齢85歳までOK」など、ゆるめの条件を設定している金融機関もあります。ただし、そういったプランは金利がやや高めだったり、団体信用生命保険に制限があることもあるので、事前にしっかり確認しておきましょう。
定年後も見据えた返済計画を立てよう
住宅ローンを組むときに、「今払えるかどうか」だけを見てしまう人が多いんですが、実は一番大事なのは定年後の返済プランなんです。
定年後は収入が減る可能性が高くなります。年金に頼る生活になると、月10万円以上のローン返済はかなりキツく感じるはず。だからこそ、「現役のうちにいくらまで返しておくか」「繰り上げ返済をどう活用するか」がカギになります。
僕自身、介護現場にいた頃にお年寄りの金銭相談に乗ることもありましたが、「家はあるのにローンで生活が圧迫されてる」って話はリアルにあったんです。あれ、ほんとに他人事じゃなかったなって思ってます。
「夜勤明けにコンビニ弁当が買えなかった日、今でも覚えてます」
そんな自分だったからこそ、将来の備えって必要だなって本気で感じるんですよね。
無理なく返せる借入額に抑える、老後の生活費と合わせてシミュレーションする、退職金や年金をあてにしすぎない…こういった工夫が将来の安心につながります。
住宅ローンって“家を買うためのお金”じゃなくて、“人生を背負う契約”なんだなって思ってます。だからこそ、借りた後の20年、30年をちゃんと見据えて、今から準備しておくことが本当に大切です。
まとめ
住宅ローンは、「収入が高いかどうか」だけで決まるものではありません。介護職でも、勤続年数や雇用形態、信用情報、そして準備次第で十分に通過できる可能性があります。逆に、小さな見落としや思い込みが原因で、通るはずの審査を落としてしまうこともあります。だからこそ大事なのは、「介護職だから無理」と決めつけずに、自分の状況に合った対策を一つずつ積み重ねていくこと。未来を変える一歩は、情報を知ることから始まります。
自分は、「もう無理かも」って思ってた側の人間です。
でも、ほんの少しやり方を変えて、
今では元介護士の自分がライターとして月30万円以上を安定して得られるようになりました。
最初にやったこと、全部テンプレにまとめてあります。
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